בהחלטה חריגה שצפויה לשנות את פני השוק הבנקאי בישראל, הכריזה היום (רביעי) הממונה על התחרות, עו"ד מיכל כהן, על חמשת הבנקים הגדולים במשק – פועלים, לאומי, מזרחי-טפחות, דיסקונט והבינלאומי – כ"קבוצת ריכוז". המשמעות המעשית: הבנקים הללו, השולטים ב-98% מהשוק, יחויבו בסדרה של הוראות מחמירות שנועדו להחזיר את כוח המיקוח לידי הצרכנים.
ההכרזה מגיעה לאחר בדיקה מקיפה שהחלה בשנת 2023 וחשפה נתונים מדאיגים: בזמן שהריבית במשק עלתה, הבנקים העבירו את העלייה לפיקדונות של משקי הבית בקצב איטי בהרבה מאשר למגזר העסקי הגדול. לפי הנתונים שפורסמו, לו היו הבנקים מתנהגים כלפי הציבור הרחב כפי שהם מתנהגים כלפי הלקוחות העסקיים הגדולים, משקי הבית היו מרוויחים כ-20 מיליארד שקלים נוספים בשלוש השנים האחרונות (2022-2024).
שוק סגור ללא תחרות אמיתית
הבדיקה העלתה כי בעוד שלפני עשרים שנה פעלו בישראל 12 בנקים עצמאיים, כיום נותרו רק חמישה שחולקים ביניהם את כמעט כל השוק. יתרה מכך, 86% מהלקוחות מפקידים את כספם בבנק שבו מנוהל חשבון העו"ש שלהם – לא בגלל שהם מרוצים מהתנאים, אלא כי הבנקים מקשים באופן שיטתי על השוואת מחירים ומעבר למתחרים.
כידוע, הבנקים נהנו בשנים האחרונות מרווחי עתק, בעוד הציבור הרחב לא זכה ליהנות מעליית הריבית באותה מידה. המצב הנוכחי, כך נקבע ברשות התחרות, מהווה פגיעה ממשית בתחרות ההוגנת ומצדיק התערבות רגולטורית נרחבת.
ארבע הוראות דרמטיות שישנו את המציאות
כדי לשנות את המצב, קבעה הממונה ארבע הוראות מרכזיות שייכנסו לתוקף במאי 2027. ראשית, נאסרת באופן מוחלט האפליה בריביות: הבנקים לא יוכלו עוד להציע ריבית גבוהה רק ללקוחות שמתמקחים בעוד הלקוחות ה"שקטים" מסתפקים בפירורים. הם יחויבו בשקיפות מלאה ויאלצו להציע פיקדונות גם למי שאינו מנהל אצלם חשבון עו"ש.
שנית, הבנק יחויב ליזום פניה ללקוח ברגע שהפיקדון עומד להסתיים, להציג בפניו חלופות רווחיות כמו קרנות כספיות, ולאפשר לו לבחור בהן בהליך פשוט ונוח. שלישית, נאסר על הבנקים להפלות לרעה "מרכזי כספים" – גופים פיננסיים המרכזים כספי לקוחות ומנסים להשיג עבורם תנאים טובים יותר.
לבסוף, המעבר של פיקדון בין בנקים יהיה חייב להיות דיגיטלי, מהיר ובחינם לגמרי – בדומה למה שקיים כיום במעבר חשבונות עו"ש. "ההכרזה הזו היא מהלך חשוב להעברת כוח המיקוח לציבור", מסרה הממונה מיכל כהן, והבהירה כי המטרה היא להפוך את הסל הבנקאי ל"פריק" – כזה שניתן לפרק ולהרכיב רק את מה שמשתלם לצרכן.
תקדים היסטורי במשק הישראלי
יצוין כי הפעם האחרונה שמהלך דומה בוצע במשק הישראלי היה בתחום הנמלים לפני למעלה מעשור. כעת, המערכת הבנקאית נכנסת לשנת היערכות שבה היא תצטרך לחשב מסלול מחדש ולהתאים את מערכותיה לדרישות החדשות.
עבור הציבור הרחב, זוהי קריאת השכמה להתחיל להשוות מחירים ולהבין שהכסף שלו שווה הרבה יותר ממה שהבנקים ניסו לגרום לו לחשוב. ההוראות החדשות צפויות להחזיר לכיסם של אזרחי ישראל סכומים נכבדים שעד כה נשארו ברווחי הבנקים.
על פי הנתונים, חמשת הבנקים הללו שולטים כיום בכמעט כל השוק הבנקאי בישראל, ומצב זה מאפשר להם להמשיך ולהשיא רווחים חריגים על חשבון הציבור. ההחלטה החדשה של רשות התחרות נועדה לשים לכך סוף ולהחזיר את האיזון לשוק.
0 תגובות